【前編】どれが一番おトク？後悔しない住宅ローンの選び方
玄housing
みなさん、こんにちは！
玄housing広報担当の玄馬（げんば）です。
いつも「玄馬くん家づくり豆知識」をご覧いただきありがとうございます。
マイホーム購入は、ほとんどの人にとって「一生に一度の大きな買い物」でしょう。
「マイホームが欲しい」。
そう望む人にとって、最も大きな壁となるのが「お金」。
「家は人生で最大の買い物」と よく言われるように、住宅建設には多額の資金が必要になります。
- 家を建てるにはどのくらいのお金が必要なのか？
- そしてそのお金はどのように用意すればいいのか？
夢のマイホームを建てるうえで、住宅ローンや資金計画などなど、避けては通れないお金にまつわることがたくさんありますので、数回に分けてマイホームを建てるために欠かせないお金にまつわるさまざまな側面について考えてみます。
今回は「住宅ローンについて金利の種類や住宅ローンを検討するうえで大切な考え方」を、前編・後編に分けて解説いたします。
第1章 予算と夢のマイホーム、土地が確定したら、次は住宅ローンの選択
予算総額を決め、建てる家を決め、土地を決めたら、最後に住宅ローンを選びます。
ところが、実にさまざまな金利、さまざまなタイプのローンが用意されていて、どれがおトクなのか？どれが自分の収入や返済計画に合っているのか？初めてローンを組む方には判断がつかないと思います。
住宅会社の中には、提携している金融機関でローンを組むことをすすめたりしますが、必ずしもそれがベストというわけではありません。
最もおトクな住宅ローンを、フィナンシャルプランナーや建築アドバイザーに相談しながら自分で決めればいいのです。
住宅ローンを選ぶときの目のつけどころはいくつかありますが、まず金利のタイプと特徴に触れておきましょう。
◉ 全期間 固定金利型
返済期間を通じて金利は一定で、下の二つよりやや高めに設定されています。
しかし返済額が明確、かつずっと同じなので、将来の生活設計を立てやすいタイプです。
◉ 変動金利型
メリットは固定金利型よりも低金利なこと。
リスクは、まさしく「変動」すること。
定期的に見直しがあって、金利が上下します。
2021年7月時点では最低水準でしたので、いずれは上がっていくはずです。
当初の返済計画より負担が増えることも予想しておくべきでしょう。
◉ 固定金利選択型
全期間固定金利型よりも比較的低金利です。
3年・5年・10年など一定期間の金利が固定され、その期間が終わると、変動金利や別の固定金利選択型を選ぶことができます。
第2章 金利の変動に耐えられないなら、固定型がおすすめ
ご年配の方ですと、35年もかけずになるべく早く完済したいという希望もあるでしょうし、所得や貯蓄に余裕があるために金利の上昇にも耐えられるでしょう。
変動型を選んだとしても、繰り上げ返済などで残高を減らしておくことができれば、金利が上 がったとしても返済額はそれほど増えません。
これは一つの考え方です。
反対に、金利の変動に耐えられない人には、固定型がいいでしょう。
現在の収入からみて、ぎりぎりで返済計画を組んでいたり、まだ子どもが小さく数年後に教育費が本格的にかかり始めたりする家庭だと、そのタイミングで金利が上がると生活費のやりくりが厳しくなります。
第3章 「借り入れ可能な金額」と「返済可能な金額」は異なる
絶対に避けたい事態は、購入予算ギリギリで変動型のローンを組み、金利が上がって返済額が増えた途端に「返せません」とお手上げになるパターンです。
返済計画が少しでも変わった瞬間に破綻するのなら、金利は少々高くても無理のない返済計画を最初に立て、その範囲内で家を買うほうが賢明です。
特に若いご夫婦は、子どもが増えるなどライフプランが変わる可能性があることも、あらかじめ想定した上で返済計画を考えたほうがいいでしょう。
価格帯が高めの住宅会社ほど、変動金利を勧めてくることが多いので、注意が必要です。
高めの固定金利だと2,500万円までしかローンが借りられない人が、いま低くなっている変動金利だと3,000万円くらいまで調達できることもあります。
「3,000万円までローンが借りられるのですから、
2,500万円の家ではなくて3,000万円の家にグレードアップさせましょう！」
こういう誘いに安易に乗ってしまうのは、非常に危険です。
※出典 『トクする家づくり損する家づくり』柿内和徳 川瀬太志［著］ダイヤモンド社 P177
【前編】はここまでです。
次回【後編】は、「自分の返済可能な金額を知り、将来を見据えた資金計画を作る」ことについて解説いたします。
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