【後編】超重要です！住宅資金はまず「〇〇」を考えることから始める
玄housing
みなさん、こんにちは！
玄housing広報担当の玄馬（げんば）です。
いつも「玄馬くん家づくり豆知識」をご覧いただきありがとうございます。
マイホーム購入は、ほとんどの人にとって「一生に一度の大きな買い物」でしょう。
「マイホームが欲しい」。
そう望む人にとって、最も大きな壁となるのが「お金」。
家は人生で最大の買い物、とよく言われるように、住宅建設には多額の資金が必要になります。
- 家を建てるにはどのくらいのお金が必要なのか？
- そしてそのお金はどのように用意すればいいのか？
夢のマイホームを建てるうえで、住宅ローンや資金計画などなど、避けては通れないお金にまつわることがたくさんあります。
今回より数回に分けて、マイホームを建てるために欠かせないお金にまつわるさまざまな側面について、考えてみます。
前回は「超重要です！住宅資金はまず「〇〇」を考えることから始める」の前編について、Aさんを例にした「資金計画が失敗するパターン」をご紹介いたしました。
「後編」では「資金計画で最初に考えなくてはいけないこと」から解説いたします。
第5章 住宅資金はまず「総額」を考えることから始める
まず何よりも先に決めるべきことは、
「今回の家づくりで総額いくらの予算をかけるのか？」という、「予算の総額を確定させること」です。
次に決めることは「建物の広さや性能・グレード・仕様」などです。
それらがいくらかかるかを確認し、予算総額から希望の家にかかる諸経費込みの予算を引いて、残った金額が土地にかけられる予算です。
Point
総予算－建物予算＝土地予算
これが正しい家づくりの公式です。
もう一度順番をいうと、
まず予算、次に建物、そして土地です。
この順番を守らなければ、建物で予算を調整することになり、往々にして性能が犠牲になった「安かろう悪かろう」の家を建 てることになってしまいます。
これが建てたあとに後悔する典型的なパターンです。
第6章 家づくりの総額の算出法
総額を割り出す手順の一番目は、自己資金の確定です。
貯蓄のうち、頭金に注ぎ込める金額。
あるいは、親からの援助の有無。
いくら自己資金を入れることができるかを、はっきりさせます。
二番目に銀行で住宅ローンの事前審査を受けます。
その上で、その住宅ローンの金額が返済に無理のない範囲かどうかも考えます。
そうして決まった自己資金+住宅ローンが家づくりの予算となります。
事前審査は、本来は購入する土地と建築する建物の金額が定まった段階で受けるのですが、その前の段階で仮に審査を受け付けてくれる金融機関もあります。
早めにどれくらいの金額の住宅ローンを借りることができるのかが分かっていれば、予算の計画が立てやすくなります。
Aさんの例で言うと、
自己資金が500万円で、審査の結果ローンの上限が 2,500万円だとすれば、資金の総額は3,000万円となるわけです。
失敗しない予算配分の考え方
住宅の予算を考えるときは、まず総額を決め、そこから諸経費と住宅価格を差し引き、残った予算で土地を購入すると、あとあと困った事態に陥らずに済みます。
第7章 土地より建物の予算を優先する
次の手順は、建物のプランづくりです。
まだどこの土地を買うか決めていない状態でも構いません。
建物にいくらかけるか次第で、土地にかけられる金額が変わるからです。
結果的に建物にかける予算を削ってしまったＡさんのように、快適ではない思いをしながら住み、高いランニングコストをかけ、なおかつ30年後に建て替えなくてはならなくなるような住宅を建ててしまっては本末転倒です。
快適に長く住めて資産価値の落ちない住み処を手に入れるには、性能に妥協しない建物が欠かせません。
建物にかける予算も、妥協してはいけません。
建物に1,800万円かかり、諸経費や付帯工事費などに500万円かかるとすれば、 合わせて2,300万円。
総予算が3,000万円だとすると、残りの700万円が、土地にかけられる金額です。
この予算内で買える土地を探さなければいけないことになります。
Ａさんの失敗は、資金計画の順序が反対だったために起こりました。
予算をしっかり決めずに動き始めると、「1,200万円でいい土地がありますよ」と言われて飛びついてしまい、大切な建物で妥協する羽目になりかねないのです。
※出典 『トクする家づくり損する家づくり』柿内和徳 川瀬太志［著］ダイヤモンド社
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